Antes de obter um empréstimo, uma locação financeira ou um cartão de crédito, é necessário efetuar um controlo de crédito. Os bancos fazem-no para garantir que o mutuário é capaz de cumprir a obrigação, para evitar o sobre-endividamento por parte do mutuário e para reduzir o risco de incumprimento para o mutuante.
1 O que significa fiabilidade creditícia?
A solvabilidade de uma pessoa indica o grau de fiabilidade com que esta pode e irá cumprir as suas obrigações financeiras. São tidas em conta tanto a situação financeira como a presumível disponibilidade de pagamento da pessoa. Por conseguinte, os bancos verificam a solvabilidade e a capacidade de crédito dos seus clientes.
2. solvabilidade: o cliente pode pagar?
A solvabilidade inclui a questão de saber se o cliente pode pagar um empréstimo. Isto implica uma análise do seu orçamento: O seu rendimento é suficiente para o montante do empréstimo pretendido?
Os requisitos mínimos para o controlo da solvabilidade estão previstos na lei. Por exemplo, o mutuário deve ser maior de idade e estar em condições de reembolsar o empréstimo, incluindo os juros, num prazo de 36 meses. O fator decisivo neste caso é o rendimento disponível, que corresponde ao rendimento não penhorável, de acordo com a Lei de Execução de Dívidas e Falências e as directrizes cantonais.
Rendimento disponível = rendimento líquido menos Nível mínimo de subsistência
Os requisitos para o cálculo do orçamento estão definidos na Lei do Crédito ao Consumo (KKG) e devem ser cumpridos pelos bancos.
3. solvabilidade: o cliente é reembolsável?
A solvabilidade indica a fiabilidade com que o cliente pode reembolsar um empréstimo. A sua fiabilidade financeira é considerada para este efeito. Inclui:
- o comportamento de pagamento no passado
- Passivos existentes
- Possíveis acontecimentos negativos, como a cobrança de dívidas ou pedidos de cobrança de dívidas
Por outro lado, a manutenção destes factores pode melhorar a sua solvabilidade a longo prazo. São igualmente incluídos factores de risco estatisticamente evidentes, como a idade, a nacionalidade, o estatuto de residência, o local de residência ou a frequência das mudanças de residência e de local de trabalho.
Os bancos de crédito obtêm estas informações a partir das bases de dados de notação de crédito, do Serviço Central de Informações de Crédito (ZEK), dos serviços de cobrança de dívidas e dos serviços de registo de residentes. As suas hipóteses de obter um empréstimo e as condições são, portanto, influenciadas por estes dados.
Na Suíça, existem quatro agências de crédito que recolhem e disponibilizam dados de solvabilidade: CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet e Creditreform. Estes dados não são apenas solicitados para a concessão de empréstimos: ao encomendar bens online por conta, ao celebrar contratos de telemóvel ou mesmo ao alugar um apartamento, as empresas e, menos frequentemente, os particulares estão interessados em verificar a sua pontuação de crédito. Não é necessário dar o seu consentimento para a recolha destes dados. No entanto, as bases de dados devem respeitar a lei sobre a proteção de dados. Qualquer pessoa que solicite informações deve poder demonstrar um interesse legítimo nos seus dados - por exemplo, através de um inquérito de crédito.
4. os que não passarem no teste não receberão um empréstimo
É obrigatório efetuar um controlo de crédito antes da concessão de qualquer empréstimo. A quem não passar no controlo, não será concedido o empréstimo pretendido. Cada consulta de crédito é registada na Central de Informação de Crédito (ZEK). As consultas em aberto são guardadas enquanto forem válidas.
Uma rejeição permanece visível para os bancos de crédito associados durante dois anos. Este facto pode tornar mais difícil a obtenção do empréstimo pretendido. Ou pode ter um impacto negativo nas condições. Por esta razão, deve evitar, na medida do possível, as rejeições de empréstimos e os pedidos múltiplos.
Saiba o que é que a ZEK armazena e durante quanto tempo os dados são armazenados.
O problema do ponto de vista do cliente: por razões de segurança, os bancos não fornecem qualquer informação sobre a sua política de risco. Se for rejeitado, geralmente não recebe qualquer justificação.
5. a taxa de juro depende da notação de crédito
Regra geral, quanto mais arriscado for o seu perfil do ponto de vista do banco, mais elevada será a taxa de juro do empréstimo. Quanto menos arriscado o banco o considerar, mais baixa será a taxa de juro. As avaliações de risco pormenorizadas não são as mesmas para todos os mutuantes, podem mudar a qualquer momento e só estão parcialmente acessíveis ao público por razões de segurança. Mesmo que o empréstimo seja recusado, normalmente não lhe é comunicado o motivo pelo qual não lhe foi concedido o empréstimo.
Cuidado: Pedir um empréstimo a várias instituições ao mesmo tempo não causa uma boa impressão. As consultas em aberto são visíveis no ZEK enquanto forem válidas. Enquanto cliente, as consultas paralelas tornam-no menos atrativo para os bancos. Se for rejeitado, isso pode afetar as suas hipóteses de obter um empréstimo de outro banco ou conduzir a taxas de juro mais elevadas. Por conseguinte, coloque o seu pedido no banco onde tem mais hipóteses de satisfazer as suas necessidades.
A nossa dica: Podemos apoiá-lo na procura de um empréstimo adequado bestfinance.ch verifica os seus dados antes de o pedido de empréstimo ser apresentado a um banco. Isto aumenta as hipóteses de uma decisão favorável e reduz o risco de registos negativos no ZEK.