Antes de poder obtener un préstamo, un leasing o una tarjeta de crédito, hay que pasar una verificación de crédito. Los bancos lo hacen para asegurarse de que el prestatario puede cumplir la obligación, evitar el sobreendeudamiento del prestatario y reducir el riesgo de impago para el prestamista.
1 ¿Qué significa solvencia?
La solvencia de una persona indica la fiabilidad con la que puede y quiere cumplir sus obligaciones financieras. Se tienen en cuenta tanto la situación financiera como la supuesta voluntad de pago de la persona. Por ello, los bancos comprueban la solvencia y la capacidad crediticia de sus clientes.
2. solvencia: ¿puede pagar el cliente?
La solvencia incluye la cuestión de si usted, como cliente, puede devolver un préstamo. Esto implica analizar su presupuesto: ¿Sus ingresos son suficientes para el importe del préstamo deseado?
Los requisitos mínimos para la verificación de la solvencia están prescritos por ley. Por ejemplo, el prestatario debe ser mayor de edad y estar en condiciones de devolver el préstamo, incluidos los intereses, en un plazo de 36 meses. El factor decisivo en este caso es la renta disponible, que corresponde a la renta no enajenable de acuerdo con la Ley de Ejecución de Deudas y Quiebras y las directrices cantonales.
Renta disponible = renta neta menos Nivel mínimo de subsistencia
Los requisitos para calcular el presupuesto se establecen en la Ley de Crédito al Consumo (KKG) y deben ser respetados por los bancos.
3. solvencia: ¿reembolsa el cliente?
La solvencia crediticia indica la fiabilidad con la que usted, como cliente, puede devolver un préstamo. Para ello se tiene en cuenta su fiabilidad financiera. Incluye:
- el comportamiento de pago en el pasado
- Pasivos existentes
- Posibles acontecimientos negativos como el cobro de deudas o las reclamaciones de cobro de deudas
Por otro lado, puede mejorar su solvencia a largo plazo manteniendo estos factores. También se incluyen factores de riesgo estadísticamente conspicuos, como la edad, la nacionalidad, la situación de residencia, el lugar de residencia o la frecuencia de los cambios de residencia y de lugar de trabajo.
Los bancos de crédito obtienen esta información de las bases de datos de calificación crediticia, la Oficina Central de Información Crediticia (ZEK), las oficinas de cobro de deudas y las oficinas de registro de residentes. Por tanto, sus posibilidades de obtener un préstamo y las condiciones se ven influidas por estos datos.
En Suiza, hay cuatro agencias de crédito que recopilan y ofrecen datos sobre solvencia crediticia: CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet y Creditreform. Estos datos no sólo se solicitan para la concesión de préstamos: al pedir productos en línea a cuenta, celebrar contratos de telefonía móvil o incluso al alquilar pisos, las empresas y, con menor frecuencia, los particulares están interesados en comprobar su puntuación crediticia. Usted no tiene que dar su consentimiento para la recogida de estos datos. Sin embargo, las bases de datos deben cumplir la Ley de Protección de Datos. Cualquiera que solicite información debe poder demostrar un interés legítimo en sus datos, por ejemplo, a través de una consulta de crédito.
4. los que no superen la prueba no recibirán un préstamo
Antes de conceder un préstamo es obligatorio realizar una comprobación de crédito. A quien no supere la comprobación no se le concederá el préstamo deseado. Todas las solicitudes de crédito se registran en la Oficina Central de Información Crediticia (ZEK). Las consultas abiertas se conservan mientras son válidas.
Un rechazo permanece visible para los bancos de crédito afiliados durante dos años. Esto puede dificultar la obtención del préstamo deseado. O puede repercutir negativamente en las condiciones. Por este motivo, debe evitar en la medida de lo posible los rechazos de préstamos y las consultas múltiples.
Averigua qué almacena el ZEK y durante cuánto tiempo.
El problema desde el punto de vista del cliente: por razones de seguridad, los bancos no facilitan ninguna información sobre su política de riesgos. Si le rechazan, por lo general no recibirá ningún motivo.
5. el tipo de interés depende de la calificación crediticia
Por regla general, cuanto más arriesgado sea tu perfil desde el punto de vista del banco, más alto será el tipo de interés del préstamo. Cuanto menos arriesgado lo considere el banco, más bajo será el tipo de interés. Las evaluaciones de riesgo detalladas no son las mismas para todos los prestamistas, pueden cambiar en cualquier momento y sólo son parcialmente accesibles al público por razones de seguridad. Aunque le denieguen el préstamo, no suelen decirle por qué no se lo han concedido.
Precaución: Solicitar un préstamo a varias entidades al mismo tiempo no causa buena impresión. Las solicitudes abiertas son visibles en el ZEK mientras sean válidas. Como cliente, las solicitudes paralelas le hacen menos atractivo para los bancos. Si le rechazan, esto puede afectar a sus posibilidades de obtener un préstamo de otro banco o dar lugar a tipos de interés más altos. Por lo tanto, presente su solicitud en el banco en el que tenga más posibilidades en función de sus necesidades.
Nuestro consejo: podemos ayudarle en la búsqueda de un préstamo adecuado bestfinance.ch comprueba sus datos antes de presentar la solicitud de préstamo a un banco. Esto aumenta sus posibilidades de obtener una decisión favorable y reduce el riesgo de anotaciones negativas en el ZEK.