Die kurze Antwort: Bei einer offenen Betreibung, einem Verlustschein, einer Lohnpfändung oder einem Privatkonkurs erhalten Sie keinen Kredit.
Kredit mit Betreibung in der Schweiz: was möglich ist und was nicht
Die kurze Antwort: Bei einer offenen Betreibung, einem Verlustschein, einer Lohnpfändung oder einem Privatkonkurs erhalten Sie keinen Kredit. Das ist keine Frage der Bank, sondern des Gesetzes – jeder Kreditgeber muss Ihre Kreditfähigkeit prüfen und darf keinen Vertrag abschliessen, der zur Überschuldung führt.
Bei bereits bezahlten und gelöschten Betreibungen ist ein Kredit dagegen in vielen Fällen möglich.
Wir sagen das so deutlich, weil im Internet das Gegenteil versprochen wird. Auf dieser Seite erfahren Sie, welche Fälle sich unterscheiden, wie Sie eine Betreibung aus dem Register bekommen und woran Sie unseriöse Angebote erkennen.
Drei Situationen, drei Antworten
Kein Kredit möglich
- Offene, unbezahlte Betreibungen
- Verlustscheine
- Laufende Lohnpfändung
- Privatkonkurs
In diesen Fällen gelten Sie bei allen Schweizer Kreditgebern als nicht kreditfähig. Eine Anfrage führt zu einer Ablehnung, und diese Ablehnung wird bei der ZEK vermerkt – was Ihre Lage zusätzlich verschlechtert. Sparen Sie sich den Versuch.
Bezahlt, aber noch im Register eingetragen
Eine bezahlte Betreibung verschwindet nicht automatisch aus dem Betreibungsregisterauszug – sie bleibt fünf Jahre sichtbar. Solange sie dort steht, wird sie von den Kreditgebern gesehen und in der Regel negativ gewertet.
Der entscheidende Schritt ist deshalb nicht die Zahlung allein, sondern die Löschung. Wie das geht, steht weiter unten.
Bezahlt und aus dem Register entfernt
Hier ist ein Kredit in vielen Fällen möglich. Massgebend sind dann die üblichen Kriterien: unbefristetes Arbeitsverhältnis, ausreichendes Einkommen, keine laufende Probezeit. Eine Garantie gibt es nicht, aber eine echte Chance.
Wichtig unabhängig von der Fallgruppe: Bereinigen Sie die Betreibungen, bevor eine Anfrage gestellt wird. Jeder abgelehnte Antrag hinterlässt einen Eintrag und macht den nächsten Versuch schwieriger.
Was Sie jetzt konkret tun können
Der Weg führt fast immer über die Bereinigung der offenen Forderung – und zwar ohne neuen Kredit. Diese Möglichkeiten funktionieren in der Praxis:
- Aus eigenen Mitteln bezahlen Ersparnisse, 13. Monatslohn, Bonus, Steuerrückerstattung oder der Verkauf eines Gegenstands, den Sie nicht brauchen. Auch eine Teilzahlung mit Ratenvereinbarung ist beim Gläubiger oft verhandelbar.
- Kurzfristiges Darlehen im Umfeld Familie oder Freundeskreis. Halten Sie die Abmachung schriftlich fest, mit Betrag und Rückzahlungstermin – das schützt beide Seiten und die Beziehung.
- Vorschuss oder Darlehen beim Arbeitgeber Wird häufiger gewährt als vermutet, besonders bei langjähriger Anstellung. Die Rückzahlung läuft dann über Lohnabzüge.
- Löschung aus dem Betreibungsregister verlangen Der wichtigste Schritt – und der, den die meisten überspringen. Details im nächsten Abschnitt.
- Auszug prüfen und Fehler bestreiten Auch eine unberechtigte Betreibung wird eingetragen. Wenn jemand eine Forderung geltend macht, die nicht besteht, erscheint sie trotzdem im Auszug. Bestellen Sie Ihren Betreibungsregisterauszug beim Betreibungsamt Ihres Wohnorts und prüfen Sie jede Position.
Eine Betreibung aus dem Auszug entfernen lassen
Zieht der Gläubiger die Betreibung beim Amt schriftlich zurück, verschwindet sie aus dem Auszug. Nicht nur der Vermerk „bezahlt» – der Eintrag selbst ist dann nicht mehr sichtbar. Das ist der grosse Unterschied zwischen einer bezahlten und einer zurückgezogenen Betreibung.
Ein Rückzug ist auch bei einer berechtigten Forderung möglich. Sie sind dabei allerdings auf das Entgegenkommen des Gläubigers angewiesen – verpflichtet ist er nicht. Die Erfahrung zeigt: Die Bereitschaft ist am grössten, wenn die Forderung samt Zinsen und aufgelaufenen Kosten sofort und vollständig bezahlt wird.
Womit Sie rechnen müssen
Einzelne Unternehmen verlangen für den Rückzug eine pauschale „Umtriebsentschädigung» von bis zu 200 Franken. Ob eine solche Forderung zulässig ist, ist umstritten. Wer auf einen sauberen Auszug angewiesen ist, zahlt in der Praxis meist trotzdem.
Ein Tipp aus der Praxis
Um solche Forderungen zu senken, können Sie dem Gläubiger anbieten, das Rückzugsbegehren selbst zu verfassen und ihm fertig zur Unterschrift vorzulegen. Damit entfällt sein Aufwand – und damit meist auch die Begründung für die Entschädigung.
Das Schreiben braucht: Ihren Namen und Ihre Adresse, die Betreibungsnummer, das zuständige Betreibungsamt, den Betrag und den Satz, dass die Betreibung vollumfänglich zurückgezogen wird. Darunter Datum und Unterschriftsfeld des Gläubigers.
Vorsicht bei diesen Angeboten
Genau weil ein Kredit mit offener Betreibung nicht möglich ist, gibt es dafür einen Markt. Typische Formulierungen:
- „Kredit trotz Betreibung – garantierte Zusage»
- „Kredit ohne ZEK-Abfrage» oder „ohne SCHUFA»
- „Finanzierung über ausländische Banken»
- „Finanzsanierung» mit verbindlicher Vertragsbestätigung
Das Muster ist immer ähnlich: Sie erhalten ein Schreiben, das auf den ersten Blick seriös aussieht. In einem der hinteren Absätze steht dann ein Vermittlungshonorar – zahlbar im Voraus. Die Vertragsunterlagen kommen angeblich erst nach Eingang der Zahlung. Sie kommen nie.
Merkregel: Ein seriöser Kreditvermittler verlangt kein Geld im Voraus. Wer vor der Kreditvergabe eine Zahlung von Ihnen fordert, ist kein Vermittler.
Und: Die ZEK-Abfrage ist bei Schweizer Kreditgebern nicht optional. Ein Angebot „ohne ZEK» existiert im regulierten Markt nicht.
Wenn ein Kredit nicht die Lösung ist
Ein zusätzlicher Kredit zur Ablösung von Schulden verschiebt das Problem häufig nur und verteuert es. Wenn mehrere Forderungen offen sind, das Einkommen nicht mehr reicht oder eine Pfändung läuft, ist eine Schuldenberatung der richtige Weise – nicht ein Vermittler.
Die Beratungsstellen der Kantone arbeiten kostenlos und vertraulich. Sie verhandeln mit Gläubigern, erstellen ein Budget und begleiten Sanierungen. Eine Übersicht führt der Dachverband Schuldenberatung Schweiz unter schulden.ch.
Wir sagen es offen: In solchen Fällen können wir Ihnen nicht helfen, und wir werden es auch nicht versuchen. Es wäre gesetzlich nicht zulässig und Ihnen nicht dienlich.
Häufige Sonderfälle
| Situation | Einschätzung |
|---|---|
| Kreditkarte trotz Betreibung | Eine echte Kreditkarte setzt dieselbe Bonitätsprüfung voraus und wird abgelehnt. Möglich ist eine Prepaid-Karte: Sie wird im Voraus geladen, verlangt keine Bonitätsprüfung und funktioniert online wie eine Kreditkarte. |
| Leasing trotz Betreibung | Leasing ist ebenfalls ein Konsumkredit und unterliegt derselben Prüfung. Bei offenen Betreibungen wird es abgelehnt. Ein Barkauf eines günstigeren Fahrzeugs ist der realistischere Weg. |
| Nur ein ZEK-Eintrag, keine Betreibung | Deutlich bessere Lage. Ein ZEK-Eintrag ist nicht automatisch negativ – auch ein ordentlich bedienter Kredit ist dort vermerkt. Entscheidend ist der Code des Eintrags. Bei einem Zahlungsrückstands-Code warten Sie besser, bis er verjährt ist. |
| Betreibung und Arbeitslosigkeit | Ohne festes Erwerbseinkommen ist die Kreditfähigkeit nicht gegeben, unabhängig von der Betreibung. Taggelder werden nicht als dauerhaftes Einkommen angerechnet. |
| Betreibung und laufende Pfändung | Während einer Lohnpfändung ist kein Kredit möglich. Der pfändbare Teil des Einkommens ist bereits gebunden; für eine zusätzliche Rate bleibt rechnerisch nichts. |
| Bestimmte Bank gezielt anfragen | Es gibt keinen Schweizer Kreditgeber, der bei offenen Betreibungen anders entscheidet. Die Kreditfähigkeitsprüfung ist für alle gesetzlich vorgeschrieben. Anbieter zu vergleichen lohnt sich erst, wenn der Auszug sauber ist – hier geht es zum Vergleich. |
Häufige Fragen
Wie wirkt sich eine Betreibung auf die Kreditfähigkeit aus?
Eine offene Betreibung führt praktisch immer zur Ablehnung, weil sie zeigt, dass eine fällige Forderung nicht bedient wurde. Eine bezahlte Betreibung bleibt fünf Jahre im Auszug sichtbar und wird meist ebenfalls negativ gewertet. Erst wenn der Gläubiger die Betreibung zurückzieht, ist sie im Auszug nicht mehr ersichtlich.
Gibt es einen Kredit ohne Betreibungsauszug?
Nein. Die Prüfung der Kreditfähigkeit ist im Konsumkreditgesetz zwingend vorgeschrieben, und der Betreibungsregisterauszug ist dafür eine Standardunterlage. Ein Anbieter, der darauf verzichtet, handelt entweder gesetzeswidrig oder will Ihnen gar keinen Kredit vermitteln.
Ich habe eine Betreibungsurkunde erhalten. Was tun?
Der Reihe nach:
- Prüfen, ob die Forderung berechtigt ist.
- Ist sie unberechtigt: innerhalb von zehn Tagen beim Betreibungsamt Rechtsvorschlag erheben. Diese Frist ist kurz und läuft ab Zustellung.
- Ist sie berechtigt: möglichst rasch bezahlen und gleichzeitig den Rückzug beim Amt verlangen.
Nichts zu tun ist die schlechteste Variante – das Verfahren läuft dann weiter bis zur Pfändung.
Wie lange bleibt eine Betreibung im Register?
Fünf Jahre nach Abschluss des Verfahrens erscheint sie nicht mehr im Auszug – unabhängig davon, ob die Forderung bezahlt wurde. Ein Rückzug durch den Gläubiger wirkt dagegen sofort.
Kann ich mit einem Kredit meine Betreibungen bezahlen?
Das ist der häufigste Wunsch auf dieser Seite – und in der Regel nicht möglich. Solange die Betreibung offen ist, wird der Kredit abgelehnt. Die Reihenfolge lässt sich nicht umdrehen: erst bereinigen, dann finanzieren.
Wo bestelle ich meinen Betreibungsregisterauszug?
Beim Betreibungsamt Ihres Wohnorts, in vielen Kantonen auch online. Die Kosten liegen bei etwa 17 Franken. Für einen Kreditantrag darf der Auszug in der Regel nicht älter als drei Monate sein. Wenn Sie in den letzten zwei Jahren umgezogen sind, verlangen die Kreditgeber meist auch einen Auszug der früheren Wohngemeinde.
Prüfen Sie meine Situation kostenlos?
Ja. Wir sagen Ihnen ehrlich, ob eine Chance besteht – auch wenn die Antwort nein lautet. Eine Anfrage bei uns löst keine ZEK-Meldung aus.
Unsicher, wie Ihr Fall einzuordnen ist?
Schicken Sie uns Ihre Situation. Wir schauen sie an und sagen Ihnen, ob ein Kredit realistisch ist oder welcher Weg stattdessen weiterhilft. Ohne ZEK-Meldung, ohne Kosten, ohne Verpflichtung.
Situation kostenlos einschätzen lassen Oder direkt: 062 823 08 03 · creditdesk@bestfinance.chBest Finance GmbH, Aarau – seit 2004 amtlich bewilligte Kreditvermittlerin. Alle Angaben auf dieser Seite dienen der Information und ersetzen keine Rechtsberatung. Kreditvergabe und Zinssatz sind bonitätsabhängig; jeder Antrag unterliegt der Kreditfähigkeitsprüfung nach Konsumkreditgesetz.
Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).