En resumen: si tiene un procedimiento de cobro de deudas abierto, un certificado de pérdida, un embargo de salario o una declaración de bancarrota personal, no recibirá un préstamo.
Préstamos con procedimientos de cobro de deudas en Suiza: qué es posible y qué no.
La respuesta corta: Si tiene una orden de cobro de deudas pendiente, un certificado de pérdida, un embargo de salario o se encuentra en bancarrota personal, no recibirá un préstamo. Esto no es una cuestión del banco, sino una norma legal: todo prestamista debe evaluar su solvencia y no puede celebrar un contrato que genere un sobreendeudamiento.
Para cobros de deudas que ya han sido pagados y cancelados En cambio, en muchos casos es posible obtener un préstamo.
Lo aclaramos porque internet promete lo contrario. En esta página, aprenderá las diferencias entre los distintos casos, cómo eliminar un aviso de cobro de deudas del registro y cómo reconocer ofertas fraudulentas.
Tres situaciones, tres respuestas
No es posible obtener crédito.
- Cobros de deudas pendientes y no pagadas
- Certificados de pérdida
- Embargo salarial continuo
- Quiebra privada
En estos casos, ningún prestamista suizo podrá concederle crédito. Su solicitud será rechazada, y este rechazo quedará registrado en la ZEK (Oficina Central de Información Crediticia), lo que empeorará aún más su situación. Ni siquiera lo intente.
Pagado, pero aún registrado.
Un aviso de cobro de deuda pagado no desaparece automáticamente del registro de ejecución de deudas; permanece visible durante cinco años. Mientras aparezca en dicho registro, los prestamistas lo verán y, por lo general, se considera un antecedente negativo.
Por lo tanto, el paso crucial no es solo el pago, sino la eliminación. A continuación se explica cómo hacerlo.
Pagado y retirado del registro.
En muchos casos, es posible obtener un préstamo. Se aplican los requisitos habituales: empleo fijo, ingresos suficientes y no estar en periodo de prueba. No hay garantía, pero sí una posibilidad real.
Importante independientemente del grupo de casos: Liquide cualquier deuda pendiente antes de presentar la solicitud. Cada solicitud rechazada deja constancia y dificulta el siguiente intento.
Qué puedes hacer ahora
La solución casi siempre implica saldar la deuda pendiente, sin necesidad de solicitar un nuevo préstamo. Estas opciones funcionan en la práctica:
- Paga con tus propios fondos Los ahorros, la paga extra de Navidad, una bonificación, la devolución de impuestos o la venta de un artículo que ya no necesite pueden utilizarse para financiar un préstamo. Un pago parcial mediante un acuerdo de cuotas también suele ser negociable con el acreedor.
- Préstamo a corto plazo en la zona circundante Familiares o amigos. Pongan el acuerdo por escrito, incluyendo el monto y la fecha de pago; esto protege a ambas partes y la relación.
- Anticipo o préstamo del empleador Se concede con más frecuencia de lo que cabría esperar, especialmente a los empleados con larga trayectoria. El reembolso se realiza mediante deducciones de nómina.
- Solicitar la eliminación del registro de ejecución de deudas El paso más importante, y el que la mayoría de la gente omite. Más detalles en la siguiente sección.
- Revise el extracto y corrija cualquier error. Incluso los procedimientos de cobro de deudas injustificados quedan registrados. Si alguien presenta una reclamación inexistente, esta aparecerá en el extracto. Solicite su extracto del registro de cobro de deudas a la oficina de cobro de deudas de su localidad y revise cada entrada.
Haga que se elimine del extracto la entrada de ejecución de deuda.
Si el acreedor inicia procedimientos de cobro de deuda en la oficina devolver por escrito,Desaparece del extracto. No solo la anotación "pagado", sino que la entrada en sí ya no es visible. Esa es la principal diferencia entre un procedimiento de cobro de deuda pagado y uno retirado.
Un retiro es También es posible en el caso de una reclamación justificada..Sin embargo, dependen de la buena voluntad del acreedor; este no está obligado a cooperar. La experiencia demuestra que la disposición a cooperar es mayor cuando el crédito, incluidos los intereses y los gastos acumulados, se paga de inmediato y en su totalidad.
Lo que debes esperar
Algunas empresas cobran una tarifa administrativa fija de hasta 200 francos suizos por la anulación de un extracto bancario. La legalidad de este cargo es objeto de debate. En la práctica, quienes necesitan un extracto bancario sin incidencias suelen pagarlo igualmente.
Un consejo práctico
Para reducir dichas exigencias, puede ofrecer al acreedor, redactar la solicitud de retirada en sí misma y presentárselo listo para firmar. Esto elimina su esfuerzo y, por lo tanto, generalmente también la necesidad de justificar la compensación.
La carta debe incluir: su nombre y dirección, el número de expediente de ejecución de deuda, la oficina responsable de la ejecución, el monto adeudado y una declaración que indique que se retiran por completo los procedimientos de ejecución. Debajo de esto, la fecha y el espacio para la firma del acreedor.
Tenga cuidado con estas ofertas.
Precisamente porque no es posible obtener un préstamo con una orden de cobro pendiente, existe un mercado para este tipo de préstamos. Frases típicas:
- „"Préstamo a pesar de los procedimientos de cobro de deudas: aprobación garantizada"»
- „"Préstamo sin consulta ZEK" o "sin SCHUFA"»
- „Financiamiento a través de bancos extranjeros»
- „"Reestructuración financiera" con confirmación contractual vinculante
El patrón siempre es el mismo: recibes una carta que a primera vista parece legítima. Luego, en uno de los párrafos siguientes, se menciona una comisión de intermediación, pagadera por adelantado. Supuestamente, los documentos del contrato se envían solo después de recibir el pago. Pero nunca llegan.
Regla general: Un intermediario de préstamos de confianza no le pedirá dinero por adelantado. Cualquiera que le exija un pago antes de concederle un préstamo no es un intermediario.
Además, la verificación de crédito en ZEK es obligatoria para los prestamistas suizos. En el mercado regulado, no existe ninguna oferta "sin ZEK".
Si un préstamo no es la solución
Solicitar un préstamo adicional para pagar deudas a menudo solo pospone el problema y lo encarece. Si tiene varias deudas pendientes, sus ingresos ya no son suficientes o se enfrenta a un embargo, la asesoría financiera es la solución adecuada, no un intermediario.
Los centros de asesoramiento cantonales están trabajando gratuito y confidencial. Negocian con los acreedores, elaboran presupuestos y supervisan la reestructuración de la deuda. La organización coordinadora, Debt Counselling Switzerland, ofrece una descripción general en [dirección web]. deudas.ch.
Seamos francos: en estos casos, no podemos ayudarle, ni siquiera lo intentaremos. Sería ilegal y no le convendría.
Casos especiales comunes
| situación | evaluación |
|---|---|
| Tarjeta de crédito a pesar de los procedimientos de cobro de deuda | Una tarjeta de crédito genuina requiere la misma verificación de crédito y será rechazada. Tarjeta prepagoViene precargada, no requiere verificación de crédito y funciona en línea como una tarjeta de crédito. |
| Arrendamiento a pesar de los procedimientos de cobro de deudas | El arrendamiento también es una forma de crédito al consumo y está sujeto a las mismas verificaciones. Se rechazará si existen deudas pendientes. Comprar un vehículo más económico al contado es la opción más realista. |
| Solo una entrada en ZEK, sin procedimientos de cobro de deuda. | Una situación mucho mejor. Un asiento contable ZEK no es automáticamente negativo; incluso un préstamo que se está gestionando correctamente se registra allí. El factor crucial es el código del asiento. Si se trata de un código de impago, lo mejor es esperar a que prescriba el plazo. |
| Cobro de deudas y desempleo | Sin ingresos estables, la solvencia crediticia no está garantizada, independientemente de cualquier procedimiento de cobro de deudas. Las dietas diarias no se consideran ingresos permanentes. |
| Cobro de deudas y embargo continuo | No es posible solicitar un préstamo durante un embargo salarial. La parte embargable de los ingresos ya está destinada; no queda nada para un pago adicional. |
| Consulte específicamente con un banco en particular. | Ningún prestamista suizo toma decisiones diferentes respecto a los procedimientos de cobro de deudas pendientes. Todos los prestamistas exigen legalmente la verificación de solvencia. Comparar proveedores solo tiene sentido una vez que su historial crediticio esté limpio. Haz clic aquí para ver la comparación.. |
Preguntas frecuentes
¿Cómo afecta el cobro de deudas a la solvencia crediticia?
Un proceso de cobro de deudas abierto casi siempre conlleva su rechazo, ya que demuestra que la deuda pendiente no ha sido pagada. Un proceso de cobro de deudas pagado permanece visible en el informe crediticio durante cinco años y, por lo general, también se considera negativo. Solo cuando el acreedor retira el proceso de cobro, este desaparece del informe crediticio.
¿Es posible obtener un préstamo sin un extracto de cobro de deudas?
No. La verificación de solvencia es obligatoria según la Ley de Crédito al Consumidor, y el extracto del registro de ejecución de deudas es un documento estándar para este fin. Un prestamista que exima de este requisito está actuando ilegalmente o no tiene intención de otorgarle un préstamo.
Recibí una notificación de cobro de deuda. ¿Qué debo hacer?
En orden:
- Comprueba si la afirmación está justificada.
- ¿Es ella? injustificadoDebe presentar una objeción ante la oficina de cobro de deudas en un plazo de diez días. Este plazo es breve y comienza a contar a partir de la fecha de entrega.
- ¿Es ella? justificadoRealice el pago lo antes posible y, al mismo tiempo, exija la retirada de la solicitud de la oficina.
No hacer nada es la peor opción; el proceso continuará hasta la incautación de los bienes.
¿Cuánto tiempo permanece registrado un procedimiento de ejecución de deuda?
Cinco años después de la conclusión del procedimiento, la deuda ya no aparece en el extracto, independientemente de si se ha pagado o no. Sin embargo, la cancelación por parte del acreedor surte efecto de inmediato.
¿Puedo usar un préstamo para pagar mis deudas?
Esta es la solicitud más frecuente en esta página, y generalmente no es posible. Mientras haya un proceso de cobro de deudas pendiente, el préstamo será rechazado. La orden es irreversible: primero se debe saldar la deuda y luego financiarla.
¿Dónde puedo solicitar mi extracto del registro de ejecución de deudas?
Puede obtener el extracto en la oficina de cobro de deudas de su lugar de residencia; en muchos cantones, también es posible hacerlo en línea. El costo es de aproximadamente 17 francos suizos. Para solicitar un préstamo, el extracto generalmente no debe tener más de tres meses de antigüedad. Si se ha mudado en los últimos dos años, las entidades crediticias suelen requerir también un extracto de su municipio de residencia anterior.
¿Podría revisar mi situación sin coste alguno?
Sí. Le diremos con sinceridad si existe alguna posibilidad, incluso si la respuesta es no. Su consulta con nosotros no dará lugar a una denuncia ante el ZEK.
¿No está seguro de cómo clasificar su caso?
Cuéntanos tu situación. La analizaremos y te diremos si un préstamo es viable o qué otras opciones podrían ser más útiles. Sin informe ZEK, sin costes, sin compromiso.
Obtén una evaluación gratuita de tu situación. O directamente: 062 823 08 03 · creditdesk@bestfinance.chBest Finance GmbH, Aarau – intermediario de crédito con licencia oficial desde 2004. Toda la información en esta página tiene fines meramente informativos y no constituye asesoramiento legal. La aprobación del préstamo y los tipos de interés dependen de la solvencia del solicitante; cada solicitud está sujeta a una evaluación de solvencia conforme a la Ley de Crédito al Consumo.
Se prohíbe conceder préstamos si estos dan lugar a un sobreendeudamiento (Artículo 3 de la Ley de Competencia Desleal).