Autokredit oder Leasing?
Der ehrliche Kostenvergleich

Oft ja. Aber nicht automatisch. Entscheidend sind unter anderem der mögliche Barzahlungsrabatt, die obligatorische Vollkasko beim Leasing, Mehrkilometer und der Restwert am Ende. Am aussagekräftigsten ist deshalb der Vergleich mit Ihrer eigenen Offerte. Fällt Leasing dabei günstiger aus, zeigt der Rechner genau das.

Sonst würden zwei unterschiedliche Situationen verglichen. Beim Leasing mit Rückgabe haben Sie am Ende kein Fahrzeug mehr. Beim Kredit besitzen Sie das Auto und können es verkaufen. Deshalb wird im Modus «zurückgeben» der Fahrzeugwert beim Kredit abgezogen. So ist die Ausgangslage auf beiden Seiten gleich. Als Kontrolle bleibt die Differenz zwischen beiden Varianten identisch, egal ob Sie «behalten» oder «zurückgeben» wählen.

Das kommt häufig vor. Deshalb können Sie Leasing- und Kreditzins im Rechner direkt nebeneinander setzen. Mit «Leasingzins dem Kreditzins gleichsetzen» rechnen beide Varianten sogar mit exakt demselben Satz. Im gezeigten Modell bleibt der Kredit dann aus zwei Gründen günstiger: Auf der Leasingrate fällt Mehrwertsteuer an, auf der Kreditrate nicht. Zudem wird beim Leasing ein Teil des Kapitals erst mit dem Restwert am Schluss zurückgeführt und damit länger verzinst. Bei CHF 35'000 Fahrzeugpreis, 48 Monaten und CHF 15'000 Restwert ergeben sich daraus rund CHF 2'000 Mehrwertsteuer und rund CHF 1'400 zusätzliche Zinsen.

Der Vergleich kippt bei dieser Laufzeit erst bei einem Leasingzins unter rund 1,8 Prozent. Die Schwelle hängt kaum vom Fahrzeugpreis ab, sondern vor allem von der Laufzeit: bei 24 Monaten liegt sie bei etwa 1,1 Prozent, bei 60 Monaten bei etwa 2,0 Prozent. Liegt Ihre Offerte darunter, ist Leasing in diesem Vergleich günstiger.

Weil die beiden Raten etwas Unterschiedliches finanzieren. Beim Leasing zahlen Sie während der Laufzeit vor allem Wertverlust und Zinsen; am Ende bleibt der vereinbarte Restwert offen. Beim Kredit wird der gesamte Kaufpreis zurückbezahlt, dafür gehört das Fahrzeug Ihnen. Die Monatsraten allein sagen deshalb wenig. Vergleichbar sind die Gesamtkosten unter Einbezug des Restwerts.

Leasing kann passen, wenn Sie alle zwei bis drei Jahre ein neues Fahrzeug möchten und sich nicht selbst um den Wiederverkauf kümmern wollen. Wichtig ist, dass Ihre Kilometerleistung gut planbar bleibt. Bei Geschäftsfahrzeugen gelten zudem andere steuerliche Überlegungen als bei Privatpersonen.

Schauen Sie auf der Offerte nach Begriffen wie «Restwert», «Schlussrate» oder «kalkulierter Fahrzeugwert bei Vertragsende». Fehlt die Angabe, können Sie im Rechner einen marktüblichen Richtwert einsetzen. Je nach Laufzeit liegt er dort bei rund 35 bis 62 Prozent des Neupreises. Für einen genauen Vergleich braucht es allerdings den Wert aus Ihrer konkreten Offerte.

Ja. Kreditzinsen können in der Steuererklärung als Schuldzinsen abgezogen werden; Leasingraten nicht. Je nach Kredithöhe, Laufzeit und persönlicher Steuersituation kann das über die Jahre mehrere hundert Franken ausmachen. Im Rechner oben ist dieser Effekt nicht eingerechnet.

Nein. Auf der Kreditrate fällt keine Mehrwertsteuer an. Bei der Leasingrate ist sie dagegen enthalten. Das ist einer der Gründe, weshalb zwei gleich hohe Zinssätze nicht automatisch zu denselben Gesamtkosten führen.

Für Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer kostet unsere Vermittlung nichts. Kommt ein Kreditvertrag zustande, erhalten wir eine Vergütung von der jeweiligen Partnerbank. Sie bezahlen uns keine Vermittlungsgebühr.

Ja. Einen Konsumkredit können Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Nicht genutzte Zinsen werden angerechnet beziehungsweise erstattet. Verkaufen Sie das Auto, können Sie den Erlös für die Rückzahlung des Kredits verwenden.

Ja. Ein Konsumkredit ist zweckfrei. Sie können damit einen Neuwagen, eine Occasion oder ein Fahrzeug von privat finanzieren und sind weder an eine Marke noch an einen bestimmten Händler gebunden. Gerade beim Privatkauf ist das relevant, weil Leasing dort meist keine Möglichkeit ist.

Nein. Nach der Auszahlung liegt das Geld auf Ihrem Konto, und Sie entscheiden, welches Fahrzeug Sie kaufen. Für die Beratung helfen uns trotzdem zwei Angaben: der ungefähre Kaufpreis und der geplante Kaufzeitpunkt.

Ja, grundsätzlich. Ob es sich lohnt, hängt von der Ablösesumme und vom aktuellen Fahrzeugwert ab. Besonders früh in der Laufzeit kann die Forderung höher sein als der Wert des Autos. Deshalb sollte die Schlussabrechnung zuerst sauber durchgerechnet werden.

Nach der Unterschrift läuft zuerst die gesetzliche Widerrufsfrist von 14 Tagen (Art. 16 KKG). Vorher darf die Bank nicht auszahlen. Für den gesamten Ablauf sollten Sie deshalb ungefähr drei Wochen einplanen. Wenn der Händler einen Liefertermin setzt, nehmen Sie diese Frist am besten von Anfang an mit.

In der Regel brauchen wir Ausweis oder Pass, jeweils Vorder- und Rückseite, sowie die letzten drei Lohnabrechnungen. Bei einem Ausländerausweis kommt eine Kopie der Bewilligung dazu. Je nach Bank können weitere Unterlagen nötig sein, zum Beispiel Kontoauszüge, Mietvertrag oder Krankenkassenpolice.

Eine unverbindliche Anfrage bei uns allein erzeugt keinen ZEK-Eintrag. Relevant wird die ZEK erst, wenn ein Antrag bei einer Bank eingereicht wird. Darum prüfen wir vorher, welche Partnerbank zu Ihrer Situation passt, statt dieselbe Anfrage unnötig breit zu streuen.

Mit einer C-Bewilligung gelten grundsätzlich dieselben Voraussetzungen wie für Schweizer Staatsangehörige. Mit B-Bewilligung ist ein Kredit häufig möglich, wenn die Bewilligung bereits seit sechs bis zwölf Monaten besteht und das Arbeitsverhältnis stabil ist. Die mögliche Laufzeit hängt unter anderem von der Gültigkeit der Bewilligung ab.