En bref : si vous faites l’objet d’une procédure de recouvrement de créances en cours, d’un certificat de perte, d’une saisie sur salaire ou d’une faillite personnelle, vous ne recevrez pas de prêt.
Prêts assortis de procédures de recouvrement en Suisse : ce qui est possible et ce qui ne l’est pas.
En bref : Si vous faites l'objet d'une injonction de recouvrement, d'un certificat de perte, d'une saisie sur salaire ou si vous êtes en faillite personnelle, vous ne pourrez pas obtenir de prêt. Il ne s'agit pas d'une décision de la banque, mais d'une obligation légale : tout prêteur est tenu d'évaluer votre solvabilité et ne peut conclure un contrat susceptible d'entraîner un surendettement.
Pour les recouvrements de créances déjà payées et annulées En revanche, un prêt est possible dans de nombreux cas.
Nous insistons sur ce point car internet promet le contraire. Sur cette page, vous découvrirez les différences entre les cas, comment faire radier un avis de recouvrement du registre et comment repérer les offres frauduleuses.
Trois situations, trois réponses
Aucun crédit possible
- Recouvrement des créances impayées
- Certificats de perte
- Saisie-arrêt de salaire en cours
- Faillite privée
Dans ces cas-là, vous serez considéré comme inéligible au crédit par tous les établissements de crédit suisses. Toute demande sera rejetée et ce rejet sera enregistré par la ZEK (Office central des renseignements sur le crédit), ce qui ne fera qu'aggraver votre situation. Inutile d'essayer.
Payé, mais toujours enregistré
Un avis de recouvrement de créance acquitté ne disparaît pas automatiquement de l'extrait du registre des poursuites judiciaires ; il y reste visible pendant cinq ans. Tant qu'il y figure, il sera consulté par les créanciers et sera généralement perçu négativement.
L'étape cruciale n'est donc pas seulement le paiement, mais aussi la suppression. La procédure à suivre est expliquée ci-dessous.
Payé et retiré du registre
Dans de nombreux cas, un prêt est possible. Les critères habituels s'appliquent : emploi stable, revenus suffisants et absence de période d'essai. Il n'y a pas de garantie, mais une réelle possibilité.
Important quel que soit le groupe de cas : Réglez toute dette en suspens avant de soumettre une demande. Chaque demande rejetée laisse une trace et rend la tentative suivante plus difficile.
Que pouvez-vous faire maintenant ?
La solution consiste presque toujours à régler la dette en cours, sans contracter un nouvel emprunt. Voici quelques options qui fonctionnent en pratique :
- Payez avec vos propres fonds L'épargne, un treizième mois de salaire, une prime, un remboursement d'impôt ou la vente d'un objet dont vous n'avez plus besoin peuvent servir à financer un prêt. Un paiement partiel assorti d'un échéancier est également souvent négociable avec le créancier.
- Prêt à court terme dans les environs Famille ou amis. Mettez l'accord par écrit, en précisant le montant et la date de remboursement ; cela protège les deux parties et leurs relations.
- Avance ou prêt de l'employeur Elle est accordée plus souvent qu'on ne le pense, notamment aux employés de longue date. Le remboursement s'effectue ensuite par prélèvement sur salaire.
- Demande de radiation du registre de recouvrement des créances L'étape la plus importante – et celle que la plupart des gens négligent. Détails dans la section suivante.
- Vérifiez l'extrait et signalez toute erreur. Même les procédures de recouvrement de créances injustifiées sont enregistrées. Si une personne fait valoir une créance infondée, elle figurera tout de même dans l'extrait du registre. Demandez votre extrait du registre des recouvrements auprès du bureau de recouvrement de votre lieu de résidence et vérifiez chaque entrée.
Faire supprimer une inscription de recouvrement de créances de l'extrait
Si le créancier entame des procédures de recouvrement de créances au bureau retour par écrit,Elle disparaît de l'extrait. Non seulement la mention „ payé », mais l'entrée elle-même n'est plus visible. C'est la principale différence entre une procédure de recouvrement de créance payée et une procédure de recouvrement de créance abandonnée.
Une retraite est également possible dans le cas d'une réclamation justifiée.Toutefois, leur coopération dépend de la bonne volonté du créancier, qui n'y est pas tenu. L'expérience montre que la volonté de coopérer est maximale lorsque la créance, intérêts et frais compris, est payée immédiatement et intégralement.
Ce à quoi vous devez vous attendre
Certaines sociétés facturent des „ frais administratifs » fixes pouvant atteindre 200 francs suisses pour le retrait d'un relevé. La légalité de ces frais est contestée. En pratique, ceux qui ont besoin d'un relevé sans erreur paient généralement malgré tout.
Un conseil pratique
Pour réduire ces demandes, vous pouvez proposer au créancier, rédiger elle-même la demande de retrait et le lui présenter prêt à être signé. Cela lui évite un effort – et donc généralement aussi la nécessité de justifier la rémunération.
La lettre doit comporter : vos nom et adresse, le numéro de dossier de recouvrement, le nom du service de recouvrement compétent, le montant dû et une déclaration attestant du retrait intégral de la procédure de recouvrement. En dessous, la date et la signature du créancier.
Méfiez-vous de ces offres
C’est précisément parce qu’un prêt faisant l’objet d’une procédure de recouvrement est impossible qu’il existe un marché pour ce type de prêts. Exemples de phrases typiques :
- „ Prêt malgré les procédures de recouvrement de créances – approbation garantie »
- „ Prêt sans enquête ZEK » ou „ sans SCHUFA »
- „ Financement par l’intermédiaire de banques étrangères »
- „ Restructuration financière » avec confirmation contractuelle contraignante
Le scénario est toujours le même : vous recevez une lettre qui semble légitime au premier abord. Puis, dans un des paragraphes suivants, il est question de frais de courtage, payables d’avance. Les documents contractuels sont censés n’être envoyés qu’après réception du paiement. Ils n’arrivent jamais.
Règle générale : Un courtier en prêts digne de confiance ne vous demandera aucun paiement initial. Quiconque exige un paiement avant de vous accorder un prêt n'est pas un courtier.
De plus, la vérification de solvabilité en couronnes zéro (ZEK) est obligatoire auprès des établissements de crédit suisses. Sur le marché réglementé, il n'existe pas d'offre „ sans ZEK ».
Si un prêt n'est pas la solution
Contracter un prêt supplémentaire pour rembourser ses dettes ne fait souvent que repousser le problème et l'alourdir. Si vous avez plusieurs dettes en cours, que vos revenus sont insuffisants ou que vous risquez une saisie sur salaire, le conseil en gestion de dettes est la solution appropriée ; il est préférable de ne pas faire appel à un courtier.
Les centres de conseil cantonaux travaillent gratuit et confidentiel. Ils négocient avec les créanciers, établissent des budgets et supervisent la restructuration de la dette. Un aperçu est fourni par l'organisation faîtière Conseil en matière de dettes Suisse à l'adresse [adresse du site web]. dettes.ch.
Soyons francs : dans de tels cas, nous ne pouvons pas vous aider et nous n’essaierons même pas. Ce serait illégal et contraire à vos intérêts.
cas particuliers courants
| situation | évaluation |
|---|---|
| Carte de crédit malgré les procédures de recouvrement de créances | Une véritable carte de crédit nécessite la même vérification de crédit et sera refusée. Carte prépayéeElle est préchargée, ne nécessite aucune vérification de crédit et fonctionne en ligne comme une carte de crédit. |
| Location malgré les procédures de recouvrement de créances | Le leasing est également une forme de crédit à la consommation et est soumis aux mêmes vérifications. Il sera refusé en cas de dettes impayées. L'achat direct d'un véhicule moins cher est une option plus réaliste. |
| Une seule inscription ZEK, aucune procédure de recouvrement de créances | La situation est nettement meilleure. Une inscription ZEK n'est pas automatiquement négative ; même un prêt correctement géré y est enregistré. Le facteur déterminant est le code de l'inscription. S'il s'agit d'un code d'arriérés de paiement, il est préférable d'attendre l'expiration du délai de prescription. |
| Recouvrement de créances et chômage | Sans revenus stables, la solvabilité n'est pas garantie, quelles que soient les procédures de recouvrement de créances en cours. Les indemnités journalières ne sont pas considérées comme un revenu permanent. |
| Recouvrement de créances et saisie en cours | Aucun prêt n'est possible pendant une saisie sur salaire. La part du revenu saisie est déjà affectée ; il ne reste rien pour un paiement supplémentaire. |
| Renseignez-vous spécifiquement auprès d'une banque en particulier. | Aucun organisme de crédit suisse ne prend de décision différente concernant les procédures de recouvrement de créances impayées. La vérification de la solvabilité est obligatoire pour tous les prêteurs. Comparer les offres n'est pertinent qu'une fois votre dossier de crédit vierge. Cliquez ici pour la comparaison. |
Questions fréquemment posées
Comment le recouvrement de créances affecte-t-il la solvabilité ?
Une procédure de recouvrement de créances en cours entraîne presque systématiquement un refus de demande de crédit, car elle indique qu'une dette impayée n'a pas été réglée. Une procédure de recouvrement de créances réglée reste visible sur le dossier de crédit pendant cinq ans et est généralement perçue négativement. Elle ne disparaît du dossier de crédit que lorsque le créancier retire sa demande.
Est-il possible d'obtenir un prêt sans extrait de dossier de recouvrement de créances ?
Non. La vérification de solvabilité est obligatoire en vertu de la loi sur le crédit à la consommation, et un extrait du registre des poursuites pour recouvrement de créances est un document standard à cet effet. Un prêteur qui renonce à cette exigence agit soit illégalement, soit n'a pas l'intention de vous accorder un prêt.
J'ai reçu un avis de recouvrement de créances. Que dois-je faire ?
En ordre:
- Vérifiez si l'affirmation est justifiée.
- Est-ce elle ? injustifiéVous devez déposer une contestation auprès du service de recouvrement des créances dans un délai de dix jours. Ce délai est court et court à compter de la date de notification.
- Est-ce elle ? justifiéPayez au plus vite et exigez simultanément le retrait de la demande auprès du bureau.
Ne rien faire est la pire option – le processus se poursuivra alors jusqu'à la saisie des actifs.
Combien de temps une procédure de recouvrement de créances reste-t-elle inscrite au registre ?
Cinq ans après la clôture de la procédure, la dette n'apparaît plus dans l'extrait du registre foncier, qu'elle ait été payée ou non. Toutefois, le retrait de l'inscription par le créancier prend effet immédiatement.
Puis-je utiliser un prêt pour rembourser mes dettes ?
C'est la demande la plus fréquente sur cette page, et elle est généralement impossible. Tant que la procédure de recouvrement de créances est en cours, le prêt sera refusé. Cette décision est irrévocable : il faut d'abord régler la dette, puis accorder le financement.
Où puis-je commander un extrait du registre des exécutions de dettes ?
Vous pouvez obtenir l'extrait de casier judiciaire auprès du service de recouvrement des créances de votre lieu de résidence ; dans de nombreux cantons, cette démarche est également possible en ligne. Le coût est d'environ 17 francs suisses. Pour une demande de prêt, l'extrait doit généralement dater de moins de trois mois. Si vous avez déménagé au cours des deux dernières années, les organismes prêteurs exigent généralement aussi un extrait de casier judiciaire de votre précédente commune de résidence.
Accepteriez-vous d'examiner ma situation gratuitement ?
Oui. Nous vous dirons honnêtement s'il y a une chance, même si la réponse est négative. Une demande auprès de nous n'entraînera aucun signalement à ZEK.
Vous ne savez pas comment classer votre cas ?
Décrivez-nous votre situation. Nous l'analyserons et vous indiquerons si un prêt est envisageable ou quelles autres options seraient plus adaptées. Sans rapport ZEK, sans frais, sans engagement.
Obtenez une évaluation gratuite de votre situation Ou directement : 062 823 08 03 · creditdesk@bestfinance.chBest Finance GmbH, Aarau – courtier en crédit agréé depuis 2004. Les informations présentes sur cette page sont fournies à titre indicatif uniquement et ne constituent pas un avis juridique. L’octroi du prêt et les taux d’intérêt dépendent de la solvabilité ; chaque demande fait l’objet d’une évaluation de solvabilité conformément à la loi sur le crédit à la consommation.
Les prêts sont interdits s’ils entraînent un surendettement (Art. 3 UWG).