{"id":198024,"date":"2024-12-24T16:27:10","date_gmt":"2024-12-24T15:27:10","guid":{"rendered":"https:\/\/www.bestfinance.ch\/?p=198024"},"modified":"2024-12-24T16:27:12","modified_gmt":"2024-12-24T15:27:12","slug":"diferentes-estrategias-de-negocio-en-scoring-asi-califican-los-bancos-a-sus-clientes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.bestfinance.ch\/es\/unterschiedliche-geschaeftsstrategien-im-scoring-so-bewerten-banken-ihre-kunden\/","title":{"rendered":"Diferentes estrategias comerciales en scoring: c\u00f3mo califican los bancos a sus clientes"},"content":{"rendered":"<h1 class=\"wp-block-heading\">C\u00f3mo califican los bancos a sus clientes: estrategias de scoring<\/h1>\n\n\n\n<p>La evaluaci\u00f3n del cr\u00e9dito es un componente central de la concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos. Pero, \u00bfpor qu\u00e9 los distintos enfoques de la calificaci\u00f3n conducen a resultados diferentes para los clientes de los distintos bancos? En este art\u00edculo analizamos en detalle las estrategias que utilizan los bancos para evaluar a sus clientes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Diferentes estrategias empresariales en la calificaci\u00f3n<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Tolerancia al riesgo de las instituciones<\/h3>\n\n\n\n<p>No todos los bancos tienen la misma tolerancia al riesgo. Mientras que algunas entidades aceptan deliberadamente a clientes con puntuaciones m\u00e1s bajas para cobrar tipos de inter\u00e9s m\u00e1s altos y compensar los riesgos, otras favorecen una estrategia conservadora. Estos \u00faltimos s\u00f3lo trabajan con clientes que tienen una excelente calificaci\u00f3n crediticia para minimizar el riesgo de impago.<\/p>\n\n\n\n<p>La propensi\u00f3n al riesgo de un banco viene determinada por sus objetivos estrat\u00e9gicos. Los bancos m\u00e1s agresivos pretenden maximizar los beneficios mediante operaciones m\u00e1s arriesgadas, mientras que los bancos con aversi\u00f3n al riesgo dan prioridad a la estabilidad y la seguridad a largo plazo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Enfoques orientados a los grupos destinatarios<\/h3>\n\n\n\n<p>Otro factor decisivo es la estrategia de grupos objetivo. Algunos bancos se dirigen espec\u00edficamente a los aut\u00f3nomos, los adultos j\u00f3venes o las personas con rentas m\u00e1s bajas. Estos grupos suelen requerir modelos de valoraci\u00f3n personalizados, ya que tienen perfiles financieros diferentes.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>J\u00f3venes adultos<\/strong>Sin un amplio historial de cr\u00e9dito, podr\u00edan influir criterios alternativos como el nivel de estudios o los ingresos potenciales.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Aut\u00f3nomos<\/strong>La valoraci\u00f3n suele basarse en las previsiones de ventas o de negocio.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Modelos de valoraci\u00f3n personalizados<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Diferente ponderaci\u00f3n de los criterios<\/h3>\n\n\n\n<p>Cada banco desarrolla sus propios modelos de evaluaci\u00f3n. Mientras que algunos bancos dan prioridad a los ingresos del cliente, otros ponen m\u00e1s \u00e9nfasis en el historial de reembolsos puntuales del pr\u00e9stamo. Estas diferencias explican por qu\u00e9 un mismo cliente recibe diferentes puntuaciones de los distintos bancos.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Uso de algoritmos modernos<\/h3>\n\n\n\n<p>Los avances tecnol\u00f3gicos han revolucionado las calificaciones crediticias. Los bancos utilizan cada vez m\u00e1s algoritmos apoyados en IA que tienen en cuenta un gran n\u00famero de variables y permiten as\u00ed una evaluaci\u00f3n m\u00e1s precisa y r\u00e1pida.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Consideraci\u00f3n de los datos internos<\/h3>\n\n\n\n<p>Algunos bancos recurren a fuentes de datos internas, como el comportamiento de los clientes existentes. Los reembolsos regulares de tarjetas de cr\u00e9dito o los saldos elevados en cuentas de ahorro pueden tener un efecto positivo en la calificaci\u00f3n crediticia.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Margen de maniobra legal<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Requisitos de la Ley de Cr\u00e9dito al Consumo (KKG)<\/h3>\n\n\n\n<p>La Ley suiza de Cr\u00e9dito al Consumo (KKG) obliga a los bancos a comprobar la solvencia del cliente. Al mismo tiempo, ofrece margen para la interpretaci\u00f3n individual.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Portabilidad<\/strong>Los bancos calculan de forma diferente si un cliente puede permitirse un pr\u00e9stamo. Algunos siguen enfoques estandarizados, otros se basan en m\u00e9todos flexibles.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Tipo de inter\u00e9s hipot\u00e9tico<\/strong>La KKG estipula un tipo de inter\u00e9s de 10 % para el c\u00e1lculo de la asequibilidad, pero los bancos lo interpretan de forma diferente.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Fuentes de datos y su calidad<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Utilizaci\u00f3n de los datos de ZEK e IKO<\/h3>\n\n\n\n<p>La mayor\u00eda de los bancos utilizan datos de agencias centrales de cr\u00e9dito como ZEK (Zentralstelle f\u00fcr Kreditinformationen) e IKO (Informationsstelle f\u00fcr Konsumkredite). Aunque los datos b\u00e1sicos son id\u00e9nticos, los bancos eval\u00faan esta informaci\u00f3n de forma diferente.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Una instituci\u00f3n podr\u00eda priorizar la frecuencia de las solicitudes de pr\u00e9stamo.<\/li>\n\n\n\n<li>Otra podr\u00eda centrarse en los acuerdos de pr\u00e9stamo existentes.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Fuentes de datos alternativas<\/h3>\n\n\n\n<p>A medida que avanza la tecnolog\u00eda, algunos bancos utilizan fuentes de datos alternativas:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Utilizaci\u00f3n de tarjetas de cr\u00e9dito<\/strong>La frecuencia y el tipo de transacciones permiten conocer el comportamiento del gasto.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Transacciones m\u00f3viles<\/strong>Los pagos a trav\u00e9s de tel\u00e9fonos inteligentes proporcionan datos adicionales.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Actividades en l\u00ednea<\/strong>El comportamiento de compra en plataformas de comercio electr\u00f3nico podr\u00eda incluirse en la evaluaci\u00f3n.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Sin embargo, los bancos tradicionales suelen favorecer los m\u00e9todos tradicionales.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Fidelizaci\u00f3n de la clientela y competencia<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Estrategias de marketing agresivas<\/h3>\n\n\n\n<p>En mercados muy competitivos, algunos bancos aceptan deliberadamente clientes con baja calificaci\u00f3n crediticia para ganar cuota de mercado. Esta estrategia se compensa con tipos de inter\u00e9s m\u00e1s altos o plazos m\u00e1s cortos.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Incentivos para clientes existentes<\/h3>\n\n\n\n<p>Los clientes existentes con un historial positivo suelen beneficiarse de mejores condiciones. El objetivo es reforzar la fidelidad del cliente y ampliar la relaci\u00f3n con el banco.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Factores econ\u00f3micos y regionales<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Diferencias regionales<\/h3>\n\n\n\n<p>En las zonas rurales con menores ingresos, los bancos ajustan sus modelos de puntuaci\u00f3n, mientras que en las regiones urbanas influye el mayor coste de la vida.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Influencia de la situaci\u00f3n del mercado<\/h3>\n\n\n\n<p>Las incertidumbres econ\u00f3micas, como durante una recesi\u00f3n, conducen a requisitos de solvencia m\u00e1s estrictos. En las fases de crecimiento, en cambio, los bancos relajan sus criterios para satisfacer la mayor demanda de pr\u00e9stamos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Conclusi\u00f3n:<\/h2>\n\n\n\n<p>La calificaci\u00f3n crediticia es un proceso complejo en el que influyen diversos factores, como las estrategias empresariales, los requisitos legales y los avances tecnol\u00f3gicos. Los prestatarios deben comprender estas diferencias y comparar las ofertas de distintos bancos para encontrar las mejores condiciones.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Preguntas frecuentes (FAQ)<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>1 \u00bfPor qu\u00e9 difieren las calificaciones crediticias entre bancos?<\/strong> Los distintos modelos de valoraci\u00f3n, grupos destinatarios y estrategias de riesgo conducen a resultados diferentes. Cada banco establece sus propias ponderaciones y prioridades.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>2 \u00bfQu\u00e9 papel desempe\u00f1an los datos alternativos en la verificaci\u00f3n del cr\u00e9dito?<\/strong> Los datos alternativos, como las transacciones m\u00f3viles o las actividades en l\u00ednea, ofrecen informaci\u00f3n adicional sobre el comportamiento financiero, pero no todos los bancos los utilizan.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>3. \u00bfc\u00f3mo influye la Ley de Cr\u00e9dito al Consumo (KKG) en la verificaci\u00f3n del cr\u00e9dito?<\/strong> La KKG estipula una comprobaci\u00f3n del cr\u00e9dito, pero deja margen de maniobra en su aplicaci\u00f3n, por ejemplo en el c\u00e1lculo de la asequibilidad.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>4. \u00bfpueden los clientes mejorar su calificaci\u00f3n crediticia?<\/strong> S\u00ed, efectuando pagos regulares, reduciendo la deuda y utilizando el cr\u00e9dito con moderaci\u00f3n, los clientes pueden mejorar su calificaci\u00f3n crediticia a largo plazo.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>5 \u00bfQu\u00e9 bancos aceptan clientes con una puntuaci\u00f3n baja?<\/strong> Suelen ser bancos con estrategias de crecimiento m\u00e1s agresivas que aceptan deliberadamente a clientes con baja calificaci\u00f3n crediticia, pero cobran tipos de inter\u00e9s m\u00e1s altos.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>6. \u00bfexisten diferencias regionales en la calificaci\u00f3n crediticia?<\/strong> S\u00ed, los bancos suelen adaptar sus modelos a las caracter\u00edsticas regionales y a los perfiles t\u00edpicos de los clientes.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La evaluaci\u00f3n crediticia es una parte esencial de todo pr\u00e9stamo y un factor decisivo para bancos y prestamistas. 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